Co powinieneś wiedzieć ?

• Ubezpieczenie - umowny obowiązek świadczenia ubezpieczyciela na wypadek powstania zdarzeń w życiu, zdrowiu lub mieniu ubezpieczonego; wykonanie obowiązku ubezpieczyciel realizuje poprzez wypłatę odszkodowań lub świadczeń z funduszu tworzonego ze składek wnoszonych przez jednostki zagrożone tymi zdarzeniami.

 

• Produkt ubezpieczeniowy - pakiet usług dostarczanych ubezpieczonemu przez zakład ubezpieczeń za określoną opłatą, od chwili zawarcia umowy ubezpieczenia aż do jej rozwiązania

 

·         Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) - rodzaj ubezpieczenia majątkowego. Na mocy umowy ubezpieczenia OC zakład ubezpieczeń przejmuje na siebie ekonomiczne skutki wyrządzonych osobom trzecim szkód, pod warunkiem, że ubezpieczony jest obowiązany do ich naprawienia na podstawie odpowiedzialności deliktowej (za czyny niedozwolone - 415 KC.) lub kontraktowej (za niewykonanie lub nienależyte wykonanie umowy - art. 471 KC.) lub za szkody wyrządzone przez osoby, za które ponosi odpowiedzialność przewidzianą przepisami prawa cywilnego. Można je podzielić na obowiązkowe i dobrowolne. Ograniczenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń stanowi tzw. suma gwarancyjna. W określonych prawem przypadkach, zakład ubezpieczeń może dochodzić od ubezpieczającego zwrotu wypłaconego osobie trzeciej odszkodowania (tzw. regres ubezpieczeniowy nietypowy.

·         Ubezpieczenia majątkowe to wyodrębniony w systemie prawnym dział ubezpieczeń gospodarczych, które mogą dotyczyć wyłącznie:mienia (własności i innych praw majątkowych) albo odpowiedzialności cywilnej

·         Szkoda - w rozumieniu prawa cywilnego jest to strata materialna, ubytek, spowodowany (przykładowo):przyczyną losową, niewłaściwym składowaniem, przekroczeniem terminu przydatności

·         Odszkodowanie - świadczenie jakie należy się poszkodowanemu za wyrządzenie szkody od osoby, która tę szkodę wyrządziła lub ponosi za nią odpowiedzialność.

·         Odszkodowanie może polegać na (wybór formy należy do poszkodowanego):przywróceniu do stanu istniejącego przed wyrządzeniem szkody o ile jest to w ogóle możliwe (tzw. restytucja naturalna), zapłacie sumy pieniężnej (rekompensata pieniężna).

• Franszyza (zwane klauzulą umowną) - postanowienie umowy ubezpieczenia przerzucające na ubezpieczającego część poniesionej szkody.

          Rozróżniamy dwie franszyzy:

1.     integralną (inaczej warunkową) - jeżeli ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody, których wartość nie przekracza przyjętego w umowie minimum. Wysokość tego minimum może być oznaczona kwotowo albo jako procent sumy ubezpieczenia. Jeżeli szkoda jest wyższa od minimum, wówczas franszyzy integralnej nie stosuje się. Przykład z praktyki: umowa ubezpieczenia KL (kosztów leczenia), z tytułu której ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody, jeżeli ich wysokość nie przekroczyła 10-20 euro.

2.     redukcyjną (inaczej bezwarunkową) - jeżeli ubezpieczyciel bez względu na wysokość szkody obniża odszkodowanie o część określoną w pieniądzu lub jako procent sumy ubezpieczenia. Uzasadnieniem franszyzy redukcyjnej jest potrzeba wyłączenia drobnych strat niezwiązanych ze szkodami losowymi, na przykład ubytki naturalne. W praktyce termin ten błędnie utożsamia się z pojęciem udziału własnego.

 

• Udział własny - postanowienie umowy ubezpieczenia, które bez względu na wysokość szkody obniża odszkodowanie o część określoną kwotowo bądź procentowo w stosunku do sumy ubezpieczenia. Skutkiem tej klauzuli jest pomniejszenie składki ubezpieczeniowej płaconej przez ubezpieczającego. Można ją wykreślić z umowy, kosztem zwiększenia stopy składki.

 

• wypowiedzenie umowy OC,Jeżeli chcesz zrezygnować z usług dotychczasowej firmy ubezpieczeniowej i wykupić umowę OC samochodu w innym towarzystwie powinieneś, najpóźniej na jeden dzień przed upływem aktualnego okresu ubezpieczenia, powiadomić na piśmie ubezpieczyciela o jej wypowiedzeniu.  Jeśli wypowiedzenie umowy OC nie zostanie złożone na czas to umowa ubezpieczenia będzie automatycznie przedłużona na kolejne 12 miesięcy. Umowa OC nie wznowi się automatycznie jeśli nie opłaciłeś w całej składki za mijający okres.

 

·         Bonus-malus to system określający indywidualną historię szkodowości danego kierowcy. Zgodnie z tym systemem w ubezpieczeniach OC i AC składki mogą wzrosnąć w kolejnym okresie ubezpieczeniowym, bądź zmaleć. Innymi słowy jest to system wynagradzający kierowców za bezszkodową jazdę i karzący za spowodowanie szkody. Oczywiście od klienta zależy czy w przypadku zaistnienia szkody zgłosi ją do ubezpieczyciela, zmieniając swoją historię szkodowości czy nie. Indywidualnie należy rozpatrzyć jakie postępowanie będzie opłacalne.

Każda firma ubezpieczeniowa stosująca system bonus-malus określa własne tabele zniżek i zwyżek. Tabela taka podzielona jest na klasy, do których przyporządkowana jest dana zniżka. Za każde 12 miesięcy bezszkodowej jazdy przesuwamy się o klasę w dół, zyskując kolejne zniżki. Maksymalna wartość zniżek może osiągnąć 60%, ale uwaga! zniżki łatwo można stracić. W przypadku zachwiania swojej historii szkodowości możemy przejść o kilka klas w górę, tracąc zniżki i dostając zwyżki, których maksymalna wartość może osiągnąć nawet 260%.

·         Polisa - tradycyjny dokument, którym ubezpieczyciel potwierdza zawarcie umowy ubezpieczenia (art. 809 § 1 KC.). Polisa powinna zawierać dane ubezpieczającego, ubezpieczonego (jeśli inne niż ubezpieczającego), ew. uposażonego z umowy ubezpieczenia, okres ubezpieczenia, sumę ubezpieczenia, franszyzy (integralną lub redukcyjną), rodzaj ubezpieczenia i postanowienia dodatkowe lub odmienne od treści ogólnych lub szczególnych warunków ubezpieczenia. Zwykle uważa się chwilę doręczenia polisy ubezpieczającemu za chwilę zawarcia umowy ubezpieczenia. Jednak brak polisy nie oznacza automatycznie braku lub nieważność umowy ubezpieczenia. Oznacza jedynie, że ciężar udowodnienia istnienia ważnej umowy między stronami, spoczywa na tym, kto dochodzi świadczenia (art. 6 KC.).